Assurance décès ou assurance obsèques ?

Publié le mercredi 8 mars 2023 à 08:31  -  Prévoyance - Obsèques en ligne, Organisation d'obsèques, Souhaits du défunt, payer des obsèques, qui paie les obsèques, ASSURANCE OBSÈQUES, ASSURANCE DÉCÈS, PRÉVOYANCE OBSÈQUES, DERNIERES VOLONTES, Convention Obsèques, pompes funebres, préparer mes obsèques, convention obseques avec prestations, prevoyance décès, Devis obsèques

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L'assurance obsèques et l'assurance décès entrent dans la catégorie des assurance de personnes. Mais l'objectif n'est pas le même...

L’assurance décès

Elle est souvent contractée auprès d’une compagnie d’assurance ou d’une banque. L'objectif est d'assurer un certain maintien du niveau de vie à vos proches, en cas de décès. Vous pouvez opter pour le versement d’un capital, ou d’une rente, au moment de votre décès. Vous pouvez également désigner sur le contrat, le bénéficiaire de votre choix : ayant droit (époux(se), enfants…) ou toute personne que vous souhaitez protéger.

A noter que les entreprises la proposent parfois dans le cadre de la prévoyance Groupe, à leurs salariés.

Assurance décès temporaire

Elle est liée à un projet, ou à une situation.

Il y a par exemple l'assurance emprunteur qui, dans le cadre d'un emprunt immobilier ou autre crédit, permet de rembourser le capital restant dû, en cas de décès de l'emprunteur. Elle prend fin à l'issue de la période de remboursement.

Il existe également des assurance permettant de couvrir le coût des études de vos enfants. Le contrat s’arrêtant alors au moment de leur entrée dans la vie active.

Assurance décès sur la vie entière

Le capital, ou la rente, ira au bénéficiaire, en cas de décès. La garantie court aussi longtemps que vous cotisez. Attention néanmoins, le coût de la cotisation évolue d'une année sur l'autre, avec l'âge de l'assuré, jusqu'à devenir, au delà d'un certain âge, une garantie Accident de la Vie, qui exclut tout décès lié à la maladie ou à l'âge.

Autre point important, si l'assurance décès permet de prévoir un capital élevé (jusqu'à plusieurs millions d'Euros), la cotisation est versée à fond perdu, comme pour tout autre produit d'assurance.

La mise en place d'une assurance décès s'accompagne d'un questionnaire de santé préalable, plus ou moins poussé en fonction du montant du capital assuré. L'avantage est qu'une fois la demande de souscription acceptée par la compagnie d'assurance, la prise en charge en cas de décès est immédiate, sans période de carence.

Quel que soit le cas de figure, il vous faut d’abord estimer le montant du capital dont vos proches auront besoin en cas de décès.

En cas de décès, le versement peut prendre plusieurs formes :

Capital décès prévoyant le versement d'une rente

nous vous conseillons d’évaluer le niveau de revenu que vous souhaitez voir versé au bénéficiaire (ex : compenser la disparition de votre revenu…).

Capital décès prévoyant le versement d’un capital

Pour maintenir le niveau de vie des proches par exemple, ou pour couvrir les droits de succession, et assurer ainsi une bonne transmission du patrimoine. Là encore, connaître le coût des droits de succession préalablement s'avère nécessaire. 

Les garanties complémentaires à l'assurance décès

La prévoyance décès peut inclure également le versement d'un capital pour couvrir certains risques

La Garantie Incapacité de travail ou garantie invalidité

Versée en cas de maladie ou d’accident n'entrainant pas la mort, elle couvre les conséquences de type incapacité de travail, ou ayant des conséquences sur la qualité de vie de l'assuré. Elle permet également le versement du capital si la maladie ou l'accident nécessite la présence d'un tiers pour assurer les gestes de la vie quotidienne Perte totale et irrémédiable d'autonomie (PTIA)...

La garantie perte d’emploi

Elle permet de faire face à une baisse de revenue liée à la perte de votre travail. Il s’agit d’une option, souvent proposée dans le cadre d’un emprunt.

L’assurance obsèques

L’assurance obsèques permet d’éviter à vos proches d’avoir à faire face aux frais d’obsèques. D’autant qu’au moment du décès, les comptes du défunt sont bloqués. Or le temps de la liquidation de la succession est long (de 6 à plus de 12 mois), obligeant les proches à avancer les frais d'obsèques sur leurs propres deniers. L'assurance obsèques est rapidement versée, et l'est en général directement aux pompes funèbres.

Sa mise en place est simple, car elle ne nécessite pas de questionnaire de santé. Mais elle s'accompagne systématiquement d'une carence de couverture dans les 6 à 24 mois, avec des exclusions dans le cas de certaines causes de décès intervenant sur une période de carence définis au départ. Enfin les cotisations sont fixes dans le temps, même si vous vieillissez.
Enfin une partie des sommes que vous versez peut vous être restituée si vous décidez d'interrompre votre contrat (Valeur de rachat).

L’assurance obsèques est dédiée au financement des frais d’obsèques. Il s’agit donc d’un capital versé, et non d’une rente.

Les différents types de contrats obsèques

Le contrat obsèques à versements viagers

Il couvre un montant pré défini, en cas de frais d’obsèques. L’avantage et que le capital est garanti dans son entièreté, dès le 1er versement de cotisation. Attention néanmoins, certains assureurs peuvent avoir prévu une carence, c’est-à-dire un délai pendant lequel toute survenance de décès ne donne pas droit au versement du capital. Dans le cas d’un décès pendant le délai de carence, l’assureur prévoit souvent le remboursement des primes versées.

Le contrat obsèques à versement unique

Vous versez en une fois le capital nécessaires à vos obsèques. Particulièrement adapté à partir d’un certain âge. Il permet à vos proches d’avoir une somme dédiée et facilement disponible pour éviter d’avoir à avancer les frais d’obsèques.

Le contrat obsèques à versements temporaires

Comme celui à versement unique, cette solution sort de l’approche classique assurantielle. On parle d’ailleurs bien souvent de contrat obsèques. Cette solution permet de constituer un capital sur une durée donnée de 10 ou 15 ans. Vous versez chaque mois une somme, et au bout de la durée prévue, vous avez constitué un capital permettant de couvrir les frais d’obsèques.

Le contrat en prestation

Il permet d’adosser le contrat obsèques à un devis de pompes funèbres. Ce type de contrat permet de prévoir les obsèques dans les moindres détails.

Quelle que soit la solution retenue, il est important de vous poser, au préalable, la question du montant de capital que vous souhaitez couvrir. Vous pouvez également joindre à cette prévoyance un testament olographe.

Une dernière chose, le capital versé est net de droit de succession jusqu’à 152.000€ par ayant droit, cumulé avec les autres placements en assurance vie…

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