Assurance Obsèques, assurance Décès ou assurance Vie ?

Assurance décès, Assurance Obsèques, une approche face à un risque inévitable : Le décès.

On pourrait les confondre, et si l’objectif est le même (Assurer les proches du versement d'un capital en cas de décès), leurs objectifs diffèrent :

L’assurance décès

Elle permet de verser un capital, ou une rente, à une, ou plusieurs personne(s) désignée(s), en cas de décès. Son capital peut aller de quelques milliers à plusieurs millions d'Euros. La finalité est ici d'assurer un capital permettant aux proches de faire face à la perte de revenu, liée au décès de l'assuré. L'âge de souscription est limité, en fonction des assureurs à 75 ans. 

A l'atteinte de l'âge limite, 2 cas de figure : soit les cotisation cessent, soit l'assurance décès devient une Garantie Accidents de la Vie (GAV), c'est à dire que le décès pour cause de maladie ou autres, n'est plus couvert.

L'Assurance Décès peut également couvrir un risque d'entreprise, notamment en couvrant le risque de décès du dirigeant. Il en existe 2. L'assurance "Homme Clé", et l'assurance associés. Chacune répond à des objectifs différents. Voir notre article l'assurance décès du chef d'entreprise.

L'Assurance Obsèques

Le contrat (ou convention) obsèques, verse un capital dédié au financement des funérailles. Il peut même prévoir leur organisation, avec la désignation d’une entreprise de Pompes Funèbres (Bien que le choix du prestataire puisse être modifié à tout moment). Le capital garanti excède rarement 10.000€. Les prélèvements cessent au moment du décès de l'assuré. En effet, à la différence de l'Assurance Décès, l'Assurance Obsèques couvre un risque inéluctable

La durée, le montant du capital à verser, ainsi que l’âge à la souscription, déterminent le montant des cotisations. Et il existe différents modes de cotisation, à versements viagers, ou limités dans le temps (cotisations temporaires).

Un des points intéressants, et que les versements effectués ont une valeur de rachat. C'est à dire que si vous décidez de résilier le contrat, une partie des cotisations vous est reversée.

Ces 2 contrats répondent à des situations différentes, et le choix de l'un ou de l'autre se fera en fonction notamment de l'âge et de la situation familiale de l'assuré. Une assurance décès est intéressante lorsque l'on est à un âge relativement jeune, avec une famille à charge, alors que l'assurance obsèques, dédiée au financement des obsèques, se fera plutôt après 50 ans.

L’assurance vie, un outil d’épargne

Si vous souhaitez constituer un capital pour vos proches, c’est vers l'assurance vie qu’il faudra vous tourner : peu importe le moment du décès, vos bénéficiaires percevront le capital épargné, et pourront l’utiliser à leur guise.

L’avantage pour vous, est que les sommes versées constituent un patrimoine, disponible pour l'assuré s'il en a besoin, ou à léguer aux bénéficiaires désignés. Vous pouvez choisir des supports plus ou moins offensifs. En général, un placement défensif permet de sécuriser vos placements, mais limitera la performance. Un placement offensif permettra de la performance, mais avec un risque de perte en capital.

L’inconvénient et qu’en cas de décès à court terme, le capital pourra être insuffisant face aux coûts liés au décès, puisque limité à vos versements et à la performance du contrat d’assurance vie.

Ces 3 solutions peuvent être nets de droits de succession jusqu'à 152.500€ par tête (avant 70 ans), en les cumulant. N'hésitez pas à consulter l'article consacré à la taxation des assurances vie en cliquant sur le portail impôts.gouv.

Funerweb est courtier en assurance. Nos conseillers, pourront vous apporter leur expertise dans le cadre d'une prévoyance décès, ou prévoyance obsèques. Pour en bénéficier, nous vous invitons à cliquer sur Mettre en place une Prévoyance Décès.

Vous pouvez également consulter nos articles sur le sujet : « Comment prévoir ses obsèques ?» ainsi que « Comment choisir son assurance obsèques ?»