Comment choisir son assurance Obsèques ?

Qu'est ce que l'assurance Obsèques ?

L'assurance obsèques prévoit le versement d'un capital afin de financer les frais des pompes funèbres. A la différence de l’assurance décès, dont le capital permet de protéger les proches face au risque économique du décès (Perte de revenus, frais de succession...).

L'assurance décès est indiquée lorsque l'on a des responsabilités vis à vis de sa Famille. Elle est mise en place de façon temporaire jusqu'à la fin du risque couvert, ou jusqu'à l'atteinte de la limite d'âge. On peut ainsi y mettre par exemple lorsque les enfants quittent le foyer et ne sont plus à la charge des Parents.

Son mode de fonctionnement ne relève pas de l’assurance décès classique, dans le sens ou où le décès n’est pas un risque mais revêt un caractère inéluctable.
Le souscripteur décide du capital versé en cas de décès, et les mensualités sont ajustées en fonction de l’âge de l’assuré. Ainsi, plus le souscripteur est jeune, plus la mensualité sera basse, à capital garanti équivalent. A noter que les cotisations de la prévoyance obsèques restent fixes, et que l'on peut être couvert jusqu'au décès, alors que l'assurance vie impose une réindexation de la cotisation chaque année, jusqu'à ce qu'elle prenne fin, à l'atteinte d'un âge limite.

La convention obsèques : 2 objectifs

Le versement d'un capital

L'assurance obsèques entrant dans la famille des assurance décès, il inclut le versement d'un capital au moment du décès. Ce capital vous permet de protéger vos proches, en leur évitant d’avoir à faire face au frais d’obsèques, qui peuvent être élevés. En effet, même en cas de succession suffisante, les délais de liquidation par les notaires allant de 6 à plus de 12 mois, les ayants droits sont obligés d'avancer les frais d'obsèques sur leurs propres deniers.

L'accompagnement des proches face aux décès de l'assuré

Toute assurance obsèques propose certains services d'accompagnement (Prise en charge psychologique, rapatriement. Certaines solutions peuvent même permettre une prise en charge totale des proches, de l'organisation d'obsèques à l'aide aux démarches après décès. Les solutions les plus développées vous proposant l'enregistrement de vos volontés d'obsèques, afin que tout soit organisé dans le respect de vos volontés (Type de cérémonie, choix du cercueil…). Vous pouvez également désigner l’entreprise de pompes funèbres qui en assurera la prestation. En tant qu’assuré, vous restez libre du choix du professionnel, quelle que soit la compagnie auprès de laquelle le contrat est souscrit.

3 solutions de versements en fonction de votre situation

Il existe plusieurs solutions de versement, à adapter en fonction de votre situation :

Le contrat obsèques à Versement unique 

Lorsque vous êtes déjà âgé, cette solution du versement en une seule cotisation est la plus indiquée, et 5000€ est une bonne moyenne pour un contrat obsèques. Cette solution sera un peu moins intéressante si vous êtes jeunes, car elle impose d'immobiliser des fonds importants, de façon très sécurisée, empêchant des investissements plus dynamiques sur le long terme.

Le contrat obsèques à Versements Temporaires 

On choisit de verser des mensualités pendant une période définie (2 à 25 ans). Cette solution est plutôt conseillée en dessous de 45 ans. Néanmoins, ce type de contrat impose une mensualité plus élevée, puisque une part de la cotisation est utilisée pour l'assurance, l'autre part pour la constitution du capital ciblé.

le contrat obsèques à cotisations viagères 

Cette solution est celle offrant l'effort mensuel le plus faible. L'intérêt étant que ce type de contrat offre des valeurs de rachat permettant de récupérer une partie du capital versé lorsque vous clôturez le contrat.

Que vérifier avant de souscrire une assurance Obsèques?

Il est nécessaire de s’assurer de certains points clés, avant de souscrire :

En cas de contrats à versement unique, les frais de versement et de gestion doivent être raisonnables afin de ne pas imputer le capital versé, et permettre ainsi de financer les obsèques.

La présence d’une clause de revalorisation du capital : permet de s’assurer que le capital, le moment venu, couvrira bien les frais des funérailles, en suivant les évolutions du coût de la vie. Dans le cas contraire, vous pouvez prévoir un capital plus large.

Les délais de carence et de versement : Les assurances Obsèques sont souscrites en général sans questionnaire de santé. Mais un délai de carence est appliqué à la souscription ; Ainsi pendant quelques mois, voire parfois 2 ans, aucun capital ne pourra être versé si le décès survient. Ce délai de carence ne doit pas être long, et au moins exclure les causes accidentelles du décès. De même, le délai de versement au bénéficiaire au moment du décès doit être rapide (48h proposé par certains assureurs)

Pour conclure, pensez à avertir vos proches de l’existence de ce type de disposition, et de vos volontés, cela leur permettra de savoir quoi faire en cas de décès.

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