Comment Prévoir le Financement de ses Obsèques ?

En France, on ne peut pas payer les obsèques aux pompes funèbres tant qu'il n'y a pas eu décès.
Cette loi permet de protéger le consommateur qui pourrait être tenté de régler les frais de ses propres obsèques directement aux pompes funèbres, pour en éviter la charge à ses proches. En effet qu'adviendrait il des sommes en cas de disparition ou de ventes de l'établissement de pompes funèbres?
Dès lors, comment anticiper le paiement de vos obsèques, et éviter aux proches d'avoir à payer les frais de pompes funèbres ? Car même dans le cas d'une succession suffisante, le délai nécessaire à la mise à disposition des sommes aux héritiers peut prendre de 6 à plus de 12 mois.

Les Solutions d’Assurance Décès et d'Assurance Obsèques

Assurance Décès, assurance Obsèques, chacune couvre un risque inéluctable : le décès de l’assuré. La différence est que la 1ère se matérialise sous la forme d’un capital versé aux bénéficiaires. Son usage n’est pas restrictif, et le montant, non plafonné. En revanche, il impose bien souvent un questionnaire médical, et ses cotisations augmentent avec l'âge de l'assuré. 

L'assurance obsèques, est là pour couvrir les frais d'obsèques. Cela signifie que son capital dépasse rarement 12.000€. En revanche, pas de ré indexation des cotisations en fonction de l'âge de l'assuré. Celles-ci restent fixes. Pas de questionnaire de santé non plus, même si ce type d'assurance prévoit un délai de carence qui va en général de 12 à 24 mois.

Concernant ces 2 solutions, nous dirons que la 1ere est adaptée lorsque vous êtes relativement jeune (moins de 50 ans), et que vous voulez mettre en place une solution permettant à vos proches (Conjoints/enfants) de faire face à la perte de revenu lié à votre décès, et assurer ainsi le train de vie de votre foyer. Cette assurance est versée à fonds perdus.

La 2nde, s'impose lorsque vous avez un certain âge (Au delà de 50 ans) et que vous voulez éviter aux proches d'avoir à avancer les frais d'obsèques. Si vous décidez de mettre fin au contrat, vous pourrez récupérer une partie des sommes versées (Valeur de rachat).

Notre conseil :

Avant de choisir entre assurance décès ou obsèques, il est important de réfléchir aux conséquences que vous souhaitez couvrir en cas de décès. S'agit-il des frais d'obsèques uniquement, ou sont-ce les conséquences de la perte de revenu que vous voulez assurer?

L'Assurance Vie

Cette solution est patrimoniale, dans le sens où elle étoffe la succession et permet ainsi à vos héritiers, de faire face aux dépenses.

L’intérêt est que plus le temps passe, plus le patrimoine accumulé peut être important. Il faut néanmoins être attentif aux supports sélectionnés, et avoir à l'esprit que ces placements peuvent entraîner une perte de capital.

L’inconvénient est que la constitution du capital est directement liée à votre capacité d'épargne, et que dans le cas d'un décès arrivé trop vite, seules les sommes mises de côtés seront disponibles, ce qui ne suffit pas toujours.

Notre conseil :

Sur ce type de placement, le risque doit être inversement proportionnel à votre âge :

Si vous débutez en étant jeune, la part risquée, en unité de compte, pourra être élevée, car dans la durée (au-delà de 15 ans), une stratégie dynamique permet de juguler les risques cycliques, tout en offrant de bonnes performances (Attention tout de même à la qualité des fonds).

En revanche, si vous êtes âgé, optez pour une approche sécurisée (Fonds Euros par exemple), qui bien que peu rémunératrice, permet à vos ayants droits de bénéficier de la fiscalité avantageuse de l’assurance vie, nette de droit de succession selon le plafond en cours. Et à vous, de disposer à tout moment de ce capital en cas de besoin.

Là encore, soyez vigilants quant aux frais de gestions qui ne doivent pas obérer votre rentabilité.

Le Compte Courant pour payer les Obsèques

Depuis 2013, le législateur a légalisé la pratique courante, qui permettait aux ayants droit d’utiliser le compte courant du défunt pour régler les frais d’obsèques.

Ce montant est plafonné à 5000€, à concurrence des sommes disponibles. Pour cela, il suffit d'autoriser les Pompes Funèbres à prélever le compte en banque du défunt. Cette possibilité est offerte même en cas de compte bloqué, comme c’est souvent le cas au moment du décès. 

Pour en savoir plus, n’hésitez pas à consulter nos autres articles… « Comment choisir son assurance Obsèques » et « Obsèques, comment faire ?»

Funerweb est courtier en Assurance. Vous pouvez ainsi bénéficier du conseil de nos Experts en Prévoyance Obsèques en cliquant sur Prévoir mes Obsèques.