Covid et Prévoyance

La situation de pandémie actuelle peut vous amener à envisager les solutions d’assurance à votre disposition pour faire face, et prémunir les proches en cas de coup dur. Notamment pour assurer un niveau de vie, permettre aux proches de faire face aux frais de succession, en cas de décès et conserver ainsi un patrimoine, tant professionnel que personnel. En voici les principales.

L’assurance des Travailleurs Non-Salariés

Vous travaillez à votre compte, en tant qu’artisan, profession libérale ou commerçant. Cette prévoyance permet de couvrir les risques liés à un arrêt de travail, une Perte d’Autonomie voire un décès. La Prévoyance TNS permet de garantir le versement d’un revenu pendant l’arrêt, le versement d’une rente en cas de Perte Totale et Irrémédiable d’Autonomie, ou d’un capital en cas de décès.

Le faible niveau des prestations liées au régime général ne permet pas de faire face sereinement à une telle situation. Dans le cadre d’une garantie, vous pouvez opter pour un maintien du revenu d’activité, un capital en cas de décès permettant de faire face à la perte de revenu du foyer, ou aux éventuelles taxes sur la succession. En revanche, le choix d’une option rente d’éducation nous paraît moins utile. Cette dernière se paie, mais n’est versée que si les enfants choisissent de mener des études supérieures. Nous vous conseillons plutôt de rester sur des solutions de versement de capital ou de rente classique.

La Prévoyance des TNS est d’autant plus intéressante qu’une partie des cotisations bénéficie d’une déductibilité liée à la loi Madelin, sous réserve que vous soyez à jour de vos cotisations.

L’assurance décès

Il s’agit d’une solution permettant le versement d’un capital à des bénéficiaires en cas de décès. Ce type d’assurance s’adresse à tous, et permet de choisir le montant du capital désiré que l’on veut verser. Il peut également se doubler d’une assurance en cas de Perte Totale et Irrémédiable d’autonomie (PTIA), utile si la maladie ou l’accident empêchent toute activité professionnelle.

Ce type d’assurance se verse à fonds perdus. Elle permet néanmoins de bénéficier d’un capital important, pour un effort relativement faible, en fonction de l’âge. Et ainsi faire face à des considérations de perte de revenu, ou de coût financier du décès. Le Capital que vous souhaitez couvrir doit être évalué en fonction du niveau de vie, du patrimoine ou se baser sur un effort mensuel à ne pas dépasser.

La cotisation est calculée à partir de l’âge et du capital garanti. Il peut aller de 10.000 à 1 millions€, parfois plus. La prise en compte de l’âge dans le paiement des cotisations entraîne une ré évaluation à la hausse chaque année. Cette solution est adaptée lorsque l’on a des enfants en bas âge ou lorsque l’on est le principal revenu du ménage… Mais s’agissant de versements à fonds perdus, l’assurance décès ne peut rentrer en ligne de compte dans la constitution d’un patrimoine à transmettre.

Enfin son accès est limité dans le temps. Au-delà d’un certain âge, vous n’avez plus accès à cette solution. L’assurance décès s’obtient en général après un questionnaire de santé.

Comme pour la prévoyance TNS, les bénéficiaires peuvent être désignés, ou non. S’il n’y a pas de désignation, le capital sera versé aux proches, dans l’ordre des rangs d’héritiers (Conjoint de corps, enfant, puis Parent et fratrie…)

L’assurance Obsèques

L’assurance obsèques est l’assurance dédiée au paiement des frais d’obsèques. L’âge de souscription va de 40 à 85 ans en fonction des assureurs, mais l’on conseille, sauf exception de le mettre en place après 50 ans. Le capital est limité et ne dépasse en général pas les 10.000€.

La mensualité est fixée dès le départ et n’augmente pas dans le temps. Cela signifie que plus tôt elle est mise en place, plus basse sera la cotisation. Les versements peuvent être en viager, c’est-à-dire que vous êtes assuré aussi longtemps que vous payé. Ou en versements à durée temporaire, qui lie assurance et constitution de capital à l’échéance d’une durée prévue au terme de laquelle vous cessez de cotiser, tout en ayant le capital disponible en cas de décès.

Quel que soit le type de solution retenue, les paiements ne sont pas totalement à fonds perdus puisqu’il existe des valeurs de rachats. Ces valeurs permettent, si vous mettez fin au contrat, de récupérer une part de ce que vous avez versé.

L’assurance obsèques est simple à mettre en place, et ne requiert pas d’examen médical, en échange de quoi l’assureur prévoira une période de carence, de 12 mois à 24 mois, excluant le paiement du capital si le décès intervient dans cette 1ere période, suite à une maladie ou un suicide.

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